Tout savoir sur la carte bancaire

Devenue premier moyen de paiements des Français depuis 2005, la carte bancaire prend plusieurs formes, à la fois carte de retrait, carte de crédit, porte-monnaie et à premier titre, carte de paiement.

Aperçu historique de la carte bancaire

Apparue vers la fin des Trente glorieuses sous la dénomination « carte bleue », la carte bancaire s’est progressivement développée dans tous les réseaux bancaires et finit au bout de 20 ans par être accessible à tous les particuliers.

L’installation des distributeurs automatiques bancaires (DAB) a accompagné de développement de la carte de retrait d’espèces. C’est seulement dans les années quatre-vingt que l’on commence à payer ses achats chez les commerçants avec sa carte. Aussi, les cartes étaient valides dans le seul réseau bancaire dans lequel est ouvert le compte. C’est en 1984 qu’un protocole autorise le titulaire de carte, de sigle CB, à retirer des espèces depuis n’importe quel distributeur. Afin de sécuriser les paiements, elles seront équipées d’une puce électronique dès le début des années quatre-vingt et complétées par un code secret dont la connaissance est réservée au titulaire de la carte.

Caractéristiques des cartes bancaires

Personnelle et uninominale, la carte bancaire ne peut pas être utilisée par plusieurs.

La carte bancaire est une proposition de la banque que le client est libre d’accepter ou de refuser. Il s’agit d’un abonnement dont le prix varie en fonction des services associés à la carte et des établissements bancaires.

La carte bancaire peut n’être qu’une simple carte de retrait pour retirer de l’argent dans les distributeurs de son réseau bancaire, pour consulter ses comptes, faire des dépôts, et commander un chéquier.

Plus souvent, la carte bancaire est une carte de paiement à débit immédiat qui permet non seulement de retirer de l’argent dans n’importe quel distributeur mais surtout de payer ses achats chez les commerçants ou sur Internet. Le montant est immédiatement prélevé sur le compte.

Il existe également les cartes de paiement à débit différé dont la seule différence est de prévoir à date fixe le prélèvement en une seule fois du montant des achats.
L’usage des cartes bancaires est étendu en fonction des besoins : soit leur usage est réservé à la France, à la zone euro ou international.
Enfin, il existe la carte Monéo, qui se définit comme un porte-monnaie électronique pour régler des achats de moins de 30 euros. La carte Monéo se recharge dans des bornes spécifiques ou au bureau de poste.

Sont associés à la carte bancaire de nombreux services annexes tels que les assurances vol d’un achat, rapatriement, annulation voyage, assistance médicale, décès… Les garanties se sont multipliées générant les gammes classique, gold et premium. La cotisation de carte bancaire ouvre également droit à des services variés qui personnalisent l’offre des banques : gain de points de fidélité, abonnements magazines, avantages clubs VIP ou encore service de réservation de restaurant…

Le fonctionnement des cartes bancaires

En ce qui concerne les retraits aux distributeurs automatiques, lorsqu’ils sont effectués dans des appareils n’appartenant pas au réseau bancaire où est tenu le compte, ils sont limités à 300 euros par tranche de 7 jours et sont payants au-delà d’un nombre de retraits prédéterminé par mois ou trimestre. Même à l’intérieur du réseau bancaire, il peut exister des seuils, en termes de délai ou de montant, au-delà desquels le service est payant ou impossible.

En ce qui concerne le paiement par carte des commerçants, il est extrêmement facilité mais selon la convention bancaire, le paiement par carte est également limité dans son montant et ses délais. Il faut tenir compte qu’un délai sépare le paiement par carte et le prélèvement sur le compte. Habituellement de 48 heures au maximum, il peut être prolongé s’il s’agit d’une opération réalisée à l’étranger.

Si le sigle « CB »  est affiché par les commerçants, c’est qu’ils se sont engagés à accepter le paiement par carte. Cependant, ils peuvent refuser le paiement par carte en dessous d’un certain montant dans la mesure où ils payent une commission à la banque pour chaque transaction et qu’il leur faut couvrir ce surcoût.

Par mesure de sécurité pour le commerçant, le titulaire de la carte est tenu de signer la facturette si la transaction dépasse 762,25 euros.

Lorsque le titulaire de la carte tape et valide son code secret, il est considéré accepter la transaction. Il ne peut pas formuler d’opposition à ce paiement.

Si au bout de trois essais le code est erroné, la carte se bloque. Si l’erreur se produit sur un distributeur automatique, la carte bancaire est aspirée. Le titulaire se la fait restituer dans la banque du distributeur ou contacte sa banque pour réactiver sa carte.

En cas de vol, de perte, ou de piratage de la carte bancaire, le titulaire fait opposition dès que possible. Il doit appeler sa banque ou l’un des centres d’opposition. Il en fait la déclaration à la gendarmerie ou au commissariat de police. Il joint la copie de la déclaration à sa lettre confirmant par écrit sa demande d’opposition. Ce courrier est envoyé à la banque en recommandé.

Les débits effectués avant l’opposition sont à la charge du titulaire de la carte. Les opérations postérieures à l’opposition seront à la charge de la banque.

A défaut d’une assurance perte et vol des moyens de paiements, le titulaire de la carte prend à sa charge les frais liés à l’édition d’une nouvelle carte bancaire.